慈溪刑事律师 : 谈信用卡透支的法律底线

不知大家有没有看过有关信用卡用户消费行为的调查报告,里面有个很有意思的指标,那就是”败家指数”.败家在中国词语中的原意释义是: 挥霍浪费,使家业败落.信用卡用户消费行为的调查报告中使用带引号的”败家指数”大概指的是,由于信用卡的透支作用,你过分的超前消费,当心败家的意思吧.

一. 信用卡用户消费行为数据

我们先来看看信用卡用户消费行为调查报告中的有关数据:

第一个数据: 全国到2016年末，累计发放信用卡6.3亿张,持卡人群中,主力军是“80后”和“90后”，其中“80后”持卡比率高达42.15 %，“90后”持卡比率高达28.04%.

第二个数据:　持卡人群中，近八成用户月收入在万元以下,其中月收入5000元以下的用户，占比为27.88%.

第三个数据: 持卡人群中,55.40%的持卡用户平均每月刷卡金额在5000元以上，月均刷卡为5505.80元;平均每月信用卡账单金额在10000元以上的用户占比最多，达23.56%.

第四个数据: 2016年，27.72%的持卡用户有过信用卡逾期还款行为，逾期次数多在1-3次.其中，58.93%的用户是因为粗心大意、忘记还款导致信用卡逾期，34.52%的用户是因为还款渠道的问题,导致信用卡逾期.

由此看来,确有一些持卡用户在不恰当地超前消费,”败家”之说也不是一句趣谈.

二. 信用卡的透支当心超越法律底线

信用卡不恰当地超前透支消费,如果”败家”了,那也仅仅是经济上的问题;但如果信用卡过分的透支,又还不上款,那就不仅是经济问题了,有可能从透支转变为恶意透支,超越法律底线.

信用卡透支有三种类型:

1. 正常透支: 信用卡的发放,本来就叫你透支用的,你办卡时.银行根据你的资信情况,核定一个透支额度，允许你根据资金需求在限额内透支,并按期还款,属正常透支.

2. 违约透支: 当你在正常透支后，由于客观的原因或者一些不可预见的原因,导致不能按照与发卡行的约定及时还款,这种透支属违约透支,仅负民事违约责任.

3. 恶意透支: 恶意透支性质就不同了，它指的是: 持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或期限透支，并经发卡银行催收后仍不归还的行为，数额较大的，构成恶意透支型信用卡诈骗罪,是一种刑事犯罪了.

三. 恶意透支的法律认定

1. 恶意透支通常指持卡人以下六种情形:

(1) 明知没有还款能力而大量透支，无法归还的;

(2) 肆意挥霍透支的资金，无法归还的;

(3) 透支后逃匿、改变联系方式，逃避银行催收的;

(4) 抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的;

(5) 使用透支的资金进行违法犯罪活动的;

(6) 其他非法占有资金，拒不归还的行为.

2. 恶意透支的两个限制条件

(1) 发卡银行两次催收;

(2) 催收后超过三个月没有归还.

四. 浙江恶意透支的量刑

1. 恶意透支1万元以上(含1万)为“数额较大”，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处2万元以上20万元以下罚金；

2. 恶意透支10万元以上为“数额巨大”，处五年以上十年以下有期徒刑，并处5万元以上50万元以下罚金；

3. 恶意透支100万元以上为“数额特别巨大”，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处5万元以上50万元以下罚金或者没收财产.

慈溪刑事律师陈亮: 在司法实践上,对恶意透支追究刑事责任时，有二个情形有利于行为人:

1. 在公安立案后或法院判决宣告前已偿还全部透支款息的，可以得到从轻处罚，情节轻微的，可以免除处罚.

2. 恶意透支数额较大，但在公安立案前已偿还全部透支款息，情节显著轻微的，可以依法不追究刑事责任.