以案释法之93，【信】用卡恶意透支案

慈溪刑事律师陈亮：今介绍以案释法之93，【信】用卡（以下简称X用卡）恶意透支案。超过规定限额或者规定期限的透支，并经发卡银行两次有效催收后超过三个月仍不归还的，将演变成恶意透支。

一．案情简介

据统计，截至2019年2月，全国X用卡发卡量达8.7亿张，预计到今年末，X用卡发卡数量预计将达到9亿多张,X用卡授信总额已达到约15万亿。

X用卡作为替代现金的支付卡，同时它具有透支功能，也确实给日常经济活动和生活带来不少的便利。但如果把X用卡作恶意透支，就要负法律责任。

本案李某是个公务员，其有保障的身份，自然时是X用卡青睐的对象。七年期间，李某在多家银行办理了十张X用卡，进行了大量【套】现透支，截止2018年10月案发时，李某的10张X用卡，透支的本金共计达30多万元，经银行多次催收后均未能还款，给多家银行造成严重经济损失。案发后，李某自知罪责难逃，主动到【公】安机关投案。

法庭审理后认为，李某在明知没有还款能力的情况下，办理多张X用卡进行大量【套】现透支，又无力还款，造成银行严重经济损失，其行为构成X用卡诈【骗】罪，判处有【期】徒刑三年，并处罚金50000元，并责令退赔透支的全部款项。

二．案件的典型意义

X用卡的透支便利，在急需钱时，确能帮助调度资金。但 透支期限规定最长为60天，超过规定限额或者规定期限的透支，并经发卡银行两次有效催收后超过三个月仍不归还的，将演变成恶意透支，将认定为“以非法占有为目的：这就属于犯罪行为了，是要收到法律制裁的。

三．相关法律规定

1. 两高《关于办理妨害X用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》规定，具有以下情形之一的，应当认定为”以非法占有为目的”的恶意透支：

（1）明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；

（2）使用虚假资信证明申领X用卡后透支，无法归还的；

（3）透支后通过逃匿、改变【联】系方式等手段，逃避银行催收的；

（4）抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；

（5）使用透支的资金进行犯罪活动的；

（6）其他非法占有资金，拒不归还的情形。

2.《 解释》规定，恶意透支数额在五万元以上不满五十万元的，应当认定为刑法规定的“数额较大”；数额在五十万元以上不满五百万元的，应当认定为刑法规定的“数额巨大”；数额在五百万元以上的，应当认定为刑法规定的“数额特别巨大”。 

3.“数额较大”的处五年以下有【期】徒刑或者拘役，并处二万元以上二十回万元以下罚金;数额巨大或者有其答他严重情节的，处五年以上十年以下有【期】徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金;数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有【期】徒刑或者无【期】徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。

注：简称X用卡，为减少敏感词。