以案释法464，投保隐瞒疾病如何担责案

本案原告带病投保且未如实告知保险公司；保险公司也未在询问时及时发现，也没做体检，导致了本案争议的发生。本案的判决,对投保人诚信投保和保险公司规范承保，起到了警示作用。

一． 案件简介

二年前，李某向保险公司购买了一份重大疾病保险，双方签订了合同，李某按约定连续交了二年保费。二年后，李某因身体不适入院住院治疗，被诊断为慢性【肾】病。遂要求保险公司给付重大疾病保险金十五万元。保险公司提出抗辩，认为原告带病投保，在购买保险时未如实告知患病事实，根据《保险法》规定，保险公司不承担赔偿或给付保险金责任。

法庭审理后认为，双方签署的保险合同合法有效，且履行时间已超过二年，保险公司不得解除合同。同时认为，李某在投保时已知自己病情却予以隐瞒，仍然与保险公司签订保险合同，行为属不诚信；而作为专业机构的保险公司，在签订合同时，未尽到注意义务，也未对李某进行体检，签订合同后，又连续二年收了保费。鉴于双方都有责任，判决各承担50%责任。

 二  案件的焦点

本案原告李某，带病投保且未如实告知保险公司；保险公司也未在询问时及时发现，也没做体检，导致了本案争议的发生。本案的判决,对投保人诚信投保和保险公司规范承保，起到了警示作用。

诚信投保,就是投保人对保险人询问的相关问题应如实告知，若未履行如实告知义务，特别是故意或者因重大过失未履行如实告知义务的，保险人是有权随时解除合同的，并且对合同解除前发生的保险事故不承担理赔责任。

保险法合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同的规定，并不等于投保人即使投保时未如实告知情况，保险人也得给付保险金。这里要提醒一下，首先，这个投保满2年，不是指申请的时间，而是指从合同成立到发生保险事故的时间；其次虽然合同成立已经满2年，但保险公司发现投保前有相关异常就诊，它还是有权利解除保险合同的；再者，如果存在严重不实告知的，不仅会被解除合同，可能还会无法退还保险费，不要低估保险公司的调查和处置能力。

随着保险行业的发展，如何规范承保行为，保护消费者权益，也成为亟待解决的问题。实践中，出现一些保险公司未充分披露信息，使得消费者难以全面了解其产品的细节；也有些保险公司存在销售误导现象，销售人员为达成业绩，夸大产品收益，诱导消费者购买；不少保险公司理赔过程复杂且透明度不足，导致客户在申请赔付时遇到重重困难。不少保险公司，常常以微小的瑕疵为由，拒绝履行赔付责任。这种情况在重疾险、车险等领域尤为突出。这些问题说明，消费者权益保护问题还是任重道远。保险公司规范承保问题需要行业整体服务质量的提升，以增加公众对保险行业的信任度。

‌三  相关法律  

1. 投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费；

2. 保险合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

3. 保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。