以案释法449套取信贷资金转贷合同无效案 

本案中,郭某出借给余某的钱,是通过透支【信】用卡套取信贷资金而来得,这不仅违背了民间借贷的规范要求,也扰乱了信贷秩序,被认定借款合同无效。

一. 案情简介 

余某是郭某的朋友,平时做建筑工程,由于缺少资金,向郭某借款,郭某也手中无钱,就在自己的[信]用卡里透支了6万元借给余某使用。余某出具了一份借条,载明:向郭某借款6万元,何时还清,利息每月600元等。但余某却未按约定支付利息,到期也未归还本金。郭某多次催讨无果,诉至【法】院,要求余某归还借款本金6万,并依约支付利息。

法庭审理后认为,郭某借给余某的6万元,是郭某透支信贷资金的钱,并非自有资金,违背了出借人资金来源的相关法律规定,因此双方的借贷合同是无效的,却双方都对导致合同无效存在过错,判决余某返还套取的信贷资金,对郭某要求的利息部分不予支持。

二. 案件的要点 

民间借贷中,出借人出借的资金,必须来自自有资金,这是合同成立的基本条件。本案中,郭某出借给余某的钱,是通过透支【信】用卡套取信贷资金而来得,这不仅违背了民间借贷的规范要求,也扰乱了信贷秩序。X用卡透支借贷、或从网商银行、或从一些融资平台如美团平台、花呗等借贷后出借的行为,都是套取金融机构D款转贷的行为。另一种情况,出借人先从他人处借款用于出借,然后再用金融机构D款偿还借款的,其实质也属于套取金融机构款转贷的行为。套取金融机构款转贷的行为,轻则要承担借款人无力偿还的后果,重则可能涉嫌高利转贷罪,面临刑事处罚。法律所以要对套取D款转贷的行为进行规制,其意旨在于防范化解金融风险、保障金融安全、维护金融秩序。套取D款转贷的行为、变相套取D款转贷的行为,会增加金融风险、损害金融安全、扰乱金融秩序。若不对此种行为给予否定性评价,相关规定就容易被放贷者规避,进而导致相关规定形同虚设。因此,基于规范目的考虑,凡套取D款转贷的相关借款合同应认定无效。

当合同被认定无效后,尚未履行的内容,不得再履行,正在履行的,应立即终止履行。合同取得的财产,应当返还对方,双方都有过错的,应当各自承担相应责任。

三. 相关法律

1. 相关司法解释规定,凡套取金融机构D款转贷的,认定民间借贷合同无效；

2. 高利转贷罪规定,套取金融机构信贷资金高利转贷的,违法所得数额较大的,处3年以下徒刑或拘役。